В прошлом году власти Казахстана решились на беспрецедентный шаг — представителям уязвимых слоев населения списали долги по беззалоговым потребительским кредитам, остальным казахстанцам — штрафы и пени. При этом такая мера была лишь частью комплексного плана по снижению закредитованности населения, которая в последние годы приобрела угрожающие масштабы.
Кредиты не для бедных
3 июля 2019 года президент Касым-Жомарт ТОКАЕВ подписал закон “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития финансового рынка, микрофинансовой деятельности и налогообложения”, во исполнение которого Национальный банк внес поправки в собственное постановление №292 от 25 декабря 2013 года “О введении ограничений на проведение отдельных видов банковских и других операций финансовыми организациями”. Согласно этим поправкам, вступившим в силу
1 января 2020 года, отныне физическое лицо не сможет получить кредит, если его доход меньше величины прожиточного минимума, который сегодня составляет 31 183 тенге. Человеку также откажут в получении займа, если доход на каждого несовершеннолетнего члена его семьи составляет меньше половины величины прожиточного минимума. Кроме того, отрицательное решение будет принято, если коэффициент долговой нагрузки будет больше 0,5, то есть если ежемесячный платеж заемщика превышает половину его ежемесячного дохода.
Как считать?
Согласно постановлению Нацбанка №292 с внесенными изменениями и дополнениями оценка платежеспособности заемщика высчитывается по формуле:
ВПМ + 0,5 х ВПМ х КНЧС, где ВПМ — величина прожиточного минимума, установленная на соответствующий финансовый год законом “О республиканском бюджете”; КНЧС — количество несовершеннолетних членов семьи.
Полученный результат должен быть равен или быть меньше дохода заемщика. То есть если у потенциального заемщика, к примеру, трое детей, то ему нужно иметь доход не менее 78 тысяч тенге в месяц (31 183 + 0,5 х 31 183 х 3 = 77 957,5).
При этом доход заемщика высчитывается на основании официального дохода за период от 3 до 12 месяцев (за основу берутся сведения из базы данных ЕНПФ или “Правительства для граждан” по пенсионным взносам, выписки с банковских счетов, на которые поступают пенсионные отчисления и зарплата; если речь идет о доходах индивидуального предпринимателя — налоговые отчисления), размера стипендии для студентов, сумм на депозитах и текущих счетах, расходов по коммунальным платежам, банковских платежей за рубежом и стоимости билетов за границу, покупок в интернет-магазинах, наличия автомобиля и т. д.
Есть предел?
Согласно постановлению правления Нацбанка от 24 декабря 2012 года №377 предельная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по банковским займам, микрокредитам, кредитам, предоставляемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, микрофинансовыми и микрокредитными организациями и кредитными товариществами, составляет 56 процентов.
Между тем Гражданский кодекс позволяет любому юридическому и физическому лицу предоставлять населению займы. Статья 725-1 кодекса регулирует порядок выдачи займов физлицам (эта норма не касается случаев, когда займодателями выступают перечисленные выше организации): заем выдается только в нацвалюте; ГЭСВ не может превышать 100 процентов; размер неустойки не может превышать 0,5 процента от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не более 10 процентов от суммы выданного займа в год; запрещается индексация суммы займа с привязкой к валютному эквиваленту и т. д.
При этом, как признает Нацбанк, рынок онлайн-кредитования в течение долгого времени вообще не регулировался, в связи с чем нередки были случаи нарушения прав заемщиков (есть примеры, когда такие конторы драли с людей и 200, и 500, и даже 1000 процентов). Решением проблемы, по мнению регулятора, станет подписанный президентом в июле 2019 года закон, в соответствии с которым все юридические лица, имеющие намерение выдавать населению микрокредиты, обязаны будут до 1 июля 2020 года пройти учетную регистрацию. Кроме того, они в обязательном порядке должны будут отчитываться о своей деятельности перед Нацбанком, а также предоставлять информацию по кредитным договорам в кредитное бюро с государственным участием. То есть теперь кредитная история каждого заемщика станет более полной, ведь туда будут попадать и сведения от микрофинансовых организаций. Регулировать деятельность микрофинансовых организаций будет недавно созданное Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Штрафовать не будут
26 июня 2019 года глава государства подписал указ №34 “О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан”, в котором содержалось поручение о принятии поправок, запрещающих банкам и организациям, осуществляющим микрофинансовую деятельность (микрофинансовые организации, кредитные товарищества, ломбарды), начислять штрафы, пени и иные платежи по беззалоговым потребительским займам по истечении 90 дней просрочки. Данный запрет вступил в силу с 10 января 2020 года в рамках закона от 27 декабря 2019 года “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам административно-территориального устройства РК, совершенствования системы государственного управления, межбюджетных отношений, кредитования и образования”.
Защита прав заёмщика
По информации Национального банка, меры защиты заемщиков можно разделить на несколько категорий:
— преддоговорные меры защиты прав заемщиков (включают требования к условиям, оформлению и содержанию договора займа, в том числе к наличию предельной ГЭСВ, предоставлению клиентам до заключения договора на выбор методы погашения займа с графиком платежей, запрет на выдачу некоторых видов займов неплатежеспособным заемщикам и др.);
— меры защиты прав заемщиков в процессе осуществления обслуживания займа (включают обязанности кредитора по уведомлению заемщика о допущении просрочки, предоставлению заемщику возможности реструктуризации займа, запреты на капитализацию вознаграждения, индексацию, а также на одностороннее изменение условий договора займа, за исключением их улучшения для заемщика и др.);
— меры защиты прав заемщиков при допущении просрочки исполнения обязательств по погашению займа (запрет на внесудебную реализацию залогового жилья при наличии отказа залогодателя, ограничение размера штрафов, запрет на наложение штрафа за досрочное погашение, применение института банковского омбудсмена по урегулированию споров, запрет на требование вознаграждения и неустойки по просроченным ипотечным жилищным займам и др.).
“При наличии подозрений в нарушении своих прав граждане смогут обращаться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка для рассмотрения конкретных случаев и принятия действенных мер для обеспечения защиты прав и законных интересов граждан. Кроме расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика по микрокредитам исключается право кредитора взимать любые комиссии. Полный запрет на взимание комиссий, связанных с микрокредитом, позволит заемщикам лучше понимать уровень своей задолженности, исключить злоупотребления комиссиями со стороны кредиторов и в целом способствовать снижению долговой нагрузки граждан”, — отмечает Нацбанк.
Цифры в тему
— По данным Нацбанка, на сегодняшний день задолженность по займам банков, выданным физическим лицам, превысила 6 триллионов тенге.
— Из них займы на строительство, покупку и ремонт жилья составили 1,8 триллиона тенге, займы на потребительские цели — 3,1 триллиона тенге, на автокредиты — 0,2 триллиона тенге.
Источник: Время
