У наиближайших наших соседей, в Российской Федерации, принят закон об ипотечных каникулах. В апреле дума одобрила, 1 мая президент Путин подписал. Теперь в России многие должники, которым раньше хоть в петлю полезай, могут спрыгнуть с табуреточки и перевести дух. Мы так любим перенимать зарубежный опыт! Почему же сейчас наши финансисты «поймали тишину»?
Смысл закона в том, что заемщики, оформившие кредит на покупку жилья и теперь испытывающие сложности с его выплатой, смогут брать кредитную паузу на полгода. Ведь в жизни случается много разорительных форс-мажорных обстоятельств, которые невозможно предвидеть: потеря работы, тяжелая болезнь родственников, автомобильная авария, криминальное посягательство, судебная тяжба… Да мало ли что! «В этой ситуации загонять человека в тупик – последнее дело, – резюмировал российский президент, инициируя законопроект. – Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы. То есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода. Надо дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть и погасить позднее».
Основанием для объявления заемщиком ипотечных каникул считаются потеря кормильца, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30%. Кроме того, закон распространяется на граждан, у которых увеличилось количество иждивенцев – несовершеннолетних либо инвалидов.
Чтобы получить ипотечные каникулы, достаточно написать соответствующее заявление на имя кредитора. Конечно, все основания для предоставления отсрочки должны быть подтверждены документально. Но если в течение 10 дней реакции от банка не последует, то каникулы начинаются автоматически с момента подачи заявления или с того дня, который указал заемщик.
Отдельно проработан вопрос о налоговых последствиях ипотечных каникул. Ведь с формальной точки зрения доходы заемщика в этот период увеличиваются. Но дополнительно облагать налогом людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и просящих лишь о передышке, посчитали принципиально неправильным.
Еще один показательный момент: изначально действие закона должно было распространяться только на кредиты, выданные после вступления его в силу. Но российский лидер сказал: «Люди восприняли это так, что эти каникулы будут распространяться на все, в том числе и ранее выданные ипотечные кредиты. Слово не воробей, вылетит – не поймаешь. Я вас прошу исполнить именно в таком виде». И закон, против обыкновения, возымел обратную силу.
Так почему в России решились помочь должникам, а у нас нет, и даже тихого шелеста на эту тему не слышно? Может быть, для Казахстана это не актуально? В Российской Федерации, вероятно, катастрофическая задолженность населения перед банками, а у нас тишь, гладь, благодать?
Обратимся к фактам: по данным Первого кредитного бюро средняя задолженность на одного казахстанского заемщика по итогам марта 2019 года составила 901 тысячу тенге. В Казахстане на апрель 2019 года в дефолте находятся 18,5% заемщиков, и еще 15%, как изящно выразились эксперты бюро, пребывают «в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры». В Российской Федерации к концу 2018 года доля ипотечных кредитов с просроченной задолженностью на срок свыше 90 дней (NPL) снизилась до исторического минимума – 1,8%, в Казахстане таких – 13,4%. Ну так и где первыми должны были бы закон об ипотечных каникулах принимать?
Банки – это, конечно, святое, но в данном случае и им следует проявить понимание. В конце концов, они свой интерес всегда соблюдут – все тот же российский закон об ипотечных каникулах обложен массой ограничений. Каникулярным правом можно воспользоваться только один раз на кредит, заемная сумма не должна превышать 15 миллионов рублей, в залоге единственное жилье, ипотечный договор не должен реструктуризироваться ранее, и прочее.
В конце концов, в среднесрочной перспективе банк ничего не теряет – одни заемщики возьмут ипотечные каникулы, другие, наоборот, постараются рассчитаться с банком досрочно. Тут, скорее, вопрос принципиальный: чего на самом деле хочет финансовое учреждение? Заработать на клиенте или разорить заемщика и отобрать его имущество? Помимо моральных аспектов этого выбора, надо признать: второй вариант до добра не доведет.
Источник: ЭкспрессК
